Ühisrahastus

Ühisrahastuseks nimetatakse kaasaegseid veebiportaale, mis tegelevad inimeselt inimesele laenude vahendamisega. Need eraisikult eraisikule laenamise platvormid on loodud, et ĂŒhendada laenusoovijad laenupakkujatega ning hĂ”lbustada asjalike inimeste rahavoogude majandamisega seotud toiminguid.

LaenuvĂ”tjad ehk finantseeringut vajavad eraisikud kasutavad ĂŒhisrahastust, et leida laen soodsamatel tingimustel kui seda vĂ”iks saada mujalt. Laenuandjad ehk investorid (eraisikutele rahastuse pakkujad) seevastu aga otsivad oma rahale kasutust, et teenida sellelt tulu.

PARIMAD ÜHISRAHASTUSPORTAALID

★★★★★

1. Bondora – Laenusumma: €500 kuni €10000; laenuperiood: 3 kuni 60 kuud.

Tagatiseta laen. Laenupakkumine 1 minutiga. Raha kÀtte samal pÀeval. Reguleeritud Eesti Finantsinspektsiooni poolt.

Laen eraisikult - inimeselt inimesele laenupakkumised.

Laenutooted: vÀikelaenud eraisikutelt, laenude refinantseerimine.

TĂŒĂŒpiline nĂ€ide: 3 400 € laenamisel 5 aastaks on kuumakse 88,98 €. Krediidi kulukuse mÀÀr on 25,71%. 5 aasta jooksul maksad kokku 5 539,2 €, mis hĂ”lmab 1 259,4 € intressi fikseeritud intressimÀÀraga 13,17%, ning 679,8 € haldustasu. 200 € suurune lepingutasu tuleb tasuda kohe pĂ€rast laenu vĂ€ljamaksmist. Laen lĂ€heb 5 aasta jooksul maksma 2 139,2 €. Laenusumma 3 400 €. Pakutavad tingimused olenevad Sinu individuaalsest olukorrast. Loe meie finantsteenuse tingimusi ja kĂŒsi vajadusel nĂ”u asjatundjalt.

2. Kreditex – Laenusumma: €500 kuni €5000; laenuperiood: 6 kuni 60 kuud.

VĂ€ikelaen kuni 5000 € arvuti tagant lahkumata. Raha laekub kontole ĂŒhe tööpĂ€eva jooksul.

Tagatiseta laen eraisikule kiirelt ja ilma palgatÔendita.

Laenutooted: tagatiseta vĂ€ikelaenud internetist, autolaen, hĂŒpoteeklaen, remondilaen, ehituslaen.

TĂ€helepanu! Tegemist on finantsteenusega. Teenuse osutajaks on Ühisraha OÜ, reg. kood 11948363, aadress RĂ€vala pst 8, Tallinn. Tegevusloa nr 4.1-1/161. Enne lepingu sĂ”lmimist tutvuge finantsteenuste tingimustega ning vajadusel konsulteerige meie spetsialistidega. Krediidivahendaja volituste ulatus: Finantsteenuse pakkujateks on mitmed krediidiandjad.

8. Omaraha – Laenusumma: €50 kuni €1500; laenuperiood: kuni 5 aastat.VĂ€ikese laenusumma- ja soodsa intressiga laenud ĂŒhisrahastusest.

Laenutooted: vÀikelaen reisimiseks, remondiks, kodumasinate, auto jaoks vÔi lihtsalt igapÀevaseks tarbimiseks.

TĂŒĂŒpilise laenu nĂ€ide: 1000€ laenamisel 3 aastaks on kuumakse 37,16€. Krediidi kulukuse mÀÀr 23,70%. 3 aasta jooksul maksate kokku 1357,89€, mis koosneb intressist 337,89€ (mÀÀraga 20%) ja 20€ suurusest lepingutasust. Laen lĂ€heb teile 3 aasta jooksul maksma 357,89€. Teile pakutavad tingimused sĂ”ltuvad teie maksevĂ”imest ja –kĂ€itumisest. Lugege meie finantsteenuse tingimusi ja pidage nĂ”u asjatundjaga.

Kontaktandmed: Omaraha OÜ, info@omaraha.ee, Posti 30, 90504, Haapsalu, kodulehekĂŒlg – https://omaraha.ee/et/

NB! Tegemist on finantsteenuse reklaamiga. Iga laen on finantskohustus ja vajab hoolikat jÀrelemÔtlemist. Enne otsuse tegemist tutvu laenutingimustega ja konsulteeri meie spetsialistiga.

Laenud inimeselt inimesele – Eralaenud

Peer-to-peer (P2P) laenud ehk inimeselt inimesele laenamine on ĂŒhisrahastuse kaudu raha laenamise praktika – see on laenamine eraisikutelt teistele eraisikutele vĂ”i ettevĂ”tetele lĂ€bi online teenuste, mis viivad laenupakkujad- ja vĂ”tjad omavahel otse kokku. Inimestevaheliste laenude vahendajad pakuvad oma teenuseid enamasti ainult interneti vahendusel ja neid kutsutakse ĂŒhisrahastusportaalideks.

Ühisrahastusportaalid suudavad opereerida madalamate kulutustega kui traditsioonilised finantsasutused. SeetĂ”ttu saavad finantseeringu otsijad ĂŒhisrahastusest raha laenata paindlike ja turutingimustele vastavate intressimÀÀradega. Investoritel on aga ĂŒhisrahastuse kaudu vĂ”imalik teenida kĂ”rgemat tulu kui pankade sÀÀstmis- vĂ”i investeerimistooteid kasutades.

VĂ€ljastatavate laenude intressimÀÀra vĂ”ivad kehtestada laenuandjad ise, kes nn “targupidi enampakkumise” kaudu madalaima pakkumise tegemisel omavahel konkureerivad. Laenu intressimÀÀr vĂ”ib olla seatud ka vahendaja ehk ĂŒhisrahastusportaali poolt – siis kasutatakse sobiva intressimÀÀra leidmiseks laenuvĂ”tja krediidianalĂŒĂŒsi.

Enamik ĂŒhisrahastuse laene on ilma tagatiseta eraisiku laenud, ent suurimaid summasid laenatakse ettevĂ”tetele. Tagatisega laene pakutakse vahel luksusvara nagu ehted, kellad, vanaaegsed autod, kunstiteosed, ehitised, lennukid- ja muu ettevĂ”tte vara tagatisel. Pakkumisi tehakse ĂŒksikisikutele, Ă€ridele ja heategevusorganisatsioonidele. Inimestevaheliste laenude vormidena vĂ”ib veel vĂ€lja tuua vĂ€ikelaenud, kiirlaenud, refinantseerimislaenud, kommerts- ja kinnisvaralaenud, tagatisega antud Ă€rilaenud, liisingu ja faktooringu.

Laenud eraisikute vahel: laenamine lÀhedastele ja teistele eraisikutele.

Mida peaks teadma eraisikutele raha laenamisest? Kuidas lĂ€hedastele raha laenata? Millal öelda ei? Lisatud eraisikute laenulepingu nĂ€idis – laenuleping.doc.

LÀhedastele laenu andmine on sageli halb mÔte, sest see seab ohtu inimestevahelised suhted. Aga kui keegi, keda sa armastad, on tÔsises kitsikuses ja sul on vÔimalus teda aidata, vÔib olla vÔimatu öelda ei. Mida siis teha?

Üks asi mida kindlasti mitte teha on laenata heas usus ning lootuses raha pĂ€rast tagasi saada. Samuti nagu tĂ€iesti vÔÔrastele laenamisel, peab ka oma pere ja sĂ”pradega laenutingimused ja tagasimakse graafiku tĂ€pselt paika panema. Seni kuni sina ja su raha on kaitstud, on lĂ€hedastele raha laenamine tehtav – isegi kui see ei ole soovitatav.

Kuidas lÀhedastele raha laenata?

Kui mĂ”ni lĂ€hedane inimene palub sul oma raske vaevaga teenitud raha talla anda, vĂ”ta endale aega vastuse kaalumiseks. KĂŒsi, milliseid teisi vĂ”imalusi on ta pĂŒĂŒdnud raha hankimiseks kasutada.

VĂ”imalik, et sinu lĂ€hedane on suurtes vĂ”lgades ja ei saa vĂ”tta traditsioonilist pangalaenu vĂ”i kasutada kaasaegseid ĂŒhisrahastuse vĂ”imalusi eraisikult-eraisikule laenamiseks. Siiski, kĂŒsima peab ning tasub ja peab olema selge, et talle laenu andes nĂ”uad tĂ€ielikku ĂŒlevaadet inimese rahalisest seisust.

MĂ”tle jĂ€rgnevale ĂŒheksale nipile, et sĂ”pradele, perele, tuttavatele jt eraisikutele raha laenamine lĂ€heks vĂ”imalikult lihtsalt ja stressivabalt:

1. Tegele ainult sularahaga.

Kui mĂ”ni pereliige soovib avada sinu nimel endale isiklikuks kasutamiseks krediitkaarti vĂ”i palub sinult mĂ”nele laenule kĂ€endust, heida see plaan kĂ€hku meelest. Ära pane kunagi end olukorda, kus kellegi teise teod vĂ”ivad mĂ”jutada sinu vĂ”imalust tulevikus laenu saada. Sularaha saad sa kontrollida ning selle vĂ€lja laenamine ei mĂ”juta pankade silmis otseselt sinu finantskĂ€itumist. Arvelda lĂ€hedaste- ning teiste eraisikutega ainult sularahas vĂ”i keeldu viisakalt.

2. Laena ainult nii palju kui saad endale lubada.

Nagu ka Ă”nnemĂ€ngus, ei tohi laenamisel perele vĂ”i sĂ”pradele panustada rohkem kui ollakse valmis kaotama. Kuna on olemas tĂ”enĂ€osus, et raha ei maksta kunagi tagasi, pead otsustama, kas oled valmis vĂ”la unustama, et pÀÀsta isiklikud suhted – seega, kui nĂ€iteks 5000 eurot vĂ”ib sind majanduslikult murda, Ă€ra laena seda vĂ€lja.

Isegi parimate soovidega lĂ€hedased vĂ”ivad rasketel aegadel ebaĂ”nnestuda ning pankrotistuda. KĂŒsi endalt, kas oled valmis selle riski vĂ”tma. Kui ei, Ă€ra anna laenu.

3. MÔtle tagajÀrgedele.

Ühele pereliikmele raha laenates mĂ”jutad sa ka teisi lĂ€hedasi. Lubades ĂŒhel liikmel laenata ja teisel mitte, vĂ”ib see lĂŒĂŒa teie suhtesse kiilu. Teised perekonna liikmed vĂ”ivad nĂ€ha soosivat suhtumist. MĂ”tle hoolikalt, mis tundeid laen teistes tekitada vĂ”ib.

Kui sa oled lapsevanem, kes kaalub lapsele raha laenamist, vÔib olla hea mÔte kutsuda kokku perekonna koosolek ja arutada tÀpsemaid detaile avatult. Siis ei tunne teised lapsed end vÀljajÀetult ja ei satu otsusest segadusse.

4. Saa tĂ€ielik ĂŒlevaade.

Kuigi vĂ”id olla mures, et vĂ”id lĂ€hedast solvata, pead teadma, kuhu su raha tĂ€pselt lĂ€heb, kui oled otsustamas laenamise otstarbekuse ĂŒle. Pank ei annaks kunagi pimesi laenu, teadmata, mis eesmĂ€rgil seda kasutatakse ning samuti peaks kĂ€ituma ka sina.

Juhul kui pereliige solvub, vĂ”ta seda kui ohumĂ€rki, et tegemist on tehinguga, milles sa ei peaks osalema. Saades rohkem infot, uuri lĂ€hemalt! NĂ€iteks kui sĂ”ber kĂŒsib raha korteri sissemaksuks, mine uuri pakkumist ja jĂ”ua selgusele, kui suurt mĂ”ju ajavaldab sinupoolne panus tehtavale tehingule. Enne lĂ”pliku otsuse tegemist mĂ”tle hoolikalt kĂ”ikidele detailidele.

5. KĂ”igilt eraisikutelt peaks kĂŒsima laenu pealt intressi.

Intressi kĂŒsimine pereliikmelt vĂ”i sĂ”bralt vĂ”ib tunduda ebavajalik, kuid see on kĂ”ige Ă”iglasem viis enese kaitmiseks finantsvaraga riskimisel. Lisaks innustab Ă”iglane intress pereliiget laenu Ă”igeaegselt tagasi maksma.

6. Arutage tingimusi.

SĂ”pradega vĂ”i perega rahast rÀÀkimine vĂ”ib olla ebamugav, eriti kui olete olukorras, kus saate laenu anda. Kuid silma kinni pigistamine vĂ”ib viia kaotusteni teie mĂ”lema jaoks. JĂ”udke selgusele tĂ€pses laenusummas, intressimÀÀras, tagasimakse graafikus ja viivistes enne kui raha ĂŒle annad. Koheselt kĂ”igist tingimustest avatult rÀÀkimine aitab vĂ€ltida vĂ”malust tulevaseks miskommunikatsiooniks vĂ”i segaduseks.

7. SÔlmige eraisikute laenuleping.

Kuigi ka suusĂ”naline leping on kehtiv, on siiski tegemist vaid sĂ”naga sĂ”na vastu ja isegi kui sa usaldad oma lĂ€hedast kokkulepitud tingimustel, vĂ”id ilma paberil vĂ”i digitaalsel kujul sĂ”lmitud eraisikutevahelise laenulepinguta hiljem ootamatult kĂŒlma duĆĄĆĄi osaliseks saada.

MĂ”lema poole poolt allkirjastatud eraisikute laenuleping on ĂŒhtlasi hea tööriist arusaamatuste vĂ€ltimiseks. Juhul kui peaksid andma asjadele kunagi juriidilise kĂ€igu, on kehtiv leping kohtus raudkindel. See kaitseb sind kĂ”vasti rohkem kui pelgalt ĂŒks kĂ€epigistus iial tagada vĂ”iks.

Laenulepingu nĂ€idis: laenuleping.doc (Dokumentide nĂ€idised – Netiarve.net).

8. Valmistu halvimaks stsenaariumiks.

Kuigi laenutingimuste arutamine vĂ”ib olla juba piisavalt ebamugav, peab siiski kaaluma ka halvimaid stsenaariume. Istuge ja rÀÀkide sellest, mis juhtub, kui su lĂ€hedane jÀÀb maksetega hiljaks vĂ”i ei maksa sulle ĂŒldse tagasi. RÀÀkige tegevuskavast, olgu selleks kas viiviste mÀÀramine, inkasso vĂ”i kohtumenetlus. See mÀÀrab Ă€risuhte standardi, nii et te mĂ”lemad olete kursis, mis juhtub kui tehing lĂ€heb hapuks. Kuigi see vĂ”ib teha haiget tunnetele, peaks see kĂ”rvaldama kĂ”ik ĂŒllatused, juhul kui laenaja lĂ”puks suurde auku satub.

9. Distantseeru end.

Üks suurimaid vigu, mida sĂ”pradele vĂ”i perele raha laenates teha saad, on hiljem selle inimese kulude mikromanageerimine. PĂ€rast kokkulepet ja lepingu sĂ”lmimist ei ole laenatud raha enam sinu kontrolli all. Liigne agarus inimese rahaasjade kontrollimisel toob ainult probleeme. Distantseeru end ja keskendu tagasimaksetele, mitte sellele, kuidas raha kulutatakse.

Millal öelda ei?

Kui sa ei tunne end laenuandja-laenuvĂ”tja suhtes mugavalt, vĂ”ib olla sinu parimas huvides lĂ€hedase laenutaotluse tagasilĂŒkkamine. Rahal kipub olema tĂ”sine jĂ”ud, mis purustab sĂ”prussuhteid ja isegi perekondi. Usalda oma instinkte ja lihtsalt keeldu kui sa ei soovi laenata. VĂ”ib-olla saad inimest muul viisil aidata: anda talle natukene sularaha, osta toidukaupu vĂ”i pakkuda lisatööd vms vĂ”imalust teenimiseks – kaks pead on ikka kaks pead.

LÔppsÔna

Kas perele vĂ”i sĂ”pradele raha laenamine on parim finantsotsus, mida sa teha vĂ”id? Ilmselt mitte. Aga rahaasjad kĂ”rvale jĂ€ttes, peab vahel lĂ€hedasi aitama. Kui sa tĂ”esti pead laenu andma kellelegi, kes on sulle kallis, siis tee seda oma peaga, mitte sĂŒdamega. Liialt usaldav ja andestav olemine vĂ”ib olla imetlusvÀÀrne, kuid vĂ”ib viia ka olukorrani, kus sind kasutatakse Ă€ra, isegi inimeste poolt, kellel on parimad kavatsused.

Tee vajalik eeltöö, valmistu halvimaks ja pĂŒĂŒa inimestevahelised suhted hoida vĂ”imalikult stabiilsena, et laenamine oleks mĂ”lemale poolele positiivne kogemus.

Ühisrahastuse kaudu laenamine

Ühisrahastusest vĂ”ivad eraisikud ilma tagatiseta laenata kuni 10000 eurot. Maksimaalse laenusumma ĂŒlempiir sĂ”ltub kliendile mÀÀratud krediidiskoorist.

PĂ€rast laenutaotluse esitamist ja finantseeringu tĂ€itumist kantakse raha taotleja pangakontole ĂŒldiselt ĂŒhe tööpĂ€eva jooksul, soodsate olude kokkulangevusel isegi nĂ€dalavahetusel. Öösiti pangaĂŒlekandeid ei tehta.

Laene saab kasutada igasuguseks otstarbeks, sealhulgas olemasolevate finantskohustuste refinantseerimiseks vÔi nÀiteks sÔiduki soetamiseks. Tagasimakse periood on kuni 10 aastat ning olenevalt lepingutingimustest vÔib laenu ka ennetÀhtaegselt tagastada.

VĂ€iksemad laenusummad saab mĂ”nel pool kĂ€tte kodust lahkumata, kuid ĂŒle 2000 euro laenates on kindlasti vaja lĂ€bida isikusamasuse tuvastamise protsess (selleks tuleb isikut tĂ”endava dokumendiga lĂ€himasse postkontorisse minna).

Investeerimine ĂŒhisrahastusportaalides

Investorile pakub ĂŒhisrahastus vĂ”imalust teenida tootlust kuni 15% aastas. Portaalidega liitumine on lihtne ning investeerimisega saab alustada vĂ€ga vĂ€ikeste summadega. Oma laenuportfelli vĂ”ib hallata ise vĂ”i lasta portaalil raha automaatselt laenutaotlustesse suunata.

Tehtud investeeringud on kaitstud reserv- vÔi tagatisfondiga, millest tehakse investoritele vÀljamakseid, kui mÔni laen lÀheb hapuks. Vahel on halbadele laenudele ka tagasiostugarantii, nii et probleemsete laenudega pole vaja ise tegeleda.

Siiski, nagu ka igasuguste teist liiki investeeringute puhul, sĂ€ilib ĂŒhisrahastuses investeerides risk kaotada osa vĂ”i kogu oma investeeritud kapitalist. Valdavalt katavad tagatisfondid vĂ€ljastatud laenude pĂ”hiosa ainult teatud protsendini (nĂ€iteks 90%), aga mitte investorite poolt teenimata jÀÀnud intressitulu jms.

Ühisrahastuse eesmĂ€rgid

✔ Pakkuda online investeerimisplatvormi: vĂ”imaldada laenuvĂ”tjatel kaasta laenuandjaid ning investoritel leida ja finantseerida laene, mis vastavad nende nĂ”uetele.

✔ Arendada krediidimudeleid: optimiseeritud automaatsete lahenduste leidmine laenutaotlustele vastamiseks ja laenude hinnastamiseks.

✔ Laenutaotleja identifitseerimine: kliendile isikutuvastuse tegemine, tema pangakonto, töökoha ja sissetuleku hindamine ning kinnitamine.

✔ PĂ€ringu tegemine registritesse: maksehĂ€irete kontroll kehtivate maksehĂ€irete olemasolu kohta maksehĂ€ireregistris ja pangakonto vĂ€ljavĂ”tte analĂŒĂŒs.

✔ Maksete vahendamine: laenuvĂ”tjatele raha krediteerimine ning tagasimaksete tegemine investoritele ehk hoolitsemine rahaliste tehingute eest.

✔ Laenude teenindamine: suhtlemine kliendiga, kasutajatoe pakkumine ja tagasimaksete kogunemine maksetega hilinejatelt vĂ”i vĂ”lglastelt.

✔ Juriidilise poole eest hoolitsemine: laenulepingute sĂ”lmimine ja muu seaduslik pool, et laenajad ja investorid ei peaks nende asjadega ise tegelema.

✔ Uute laenajate- ja investorite leidmine: turundus, et tagada platvormi likviidsus ja vĂ€ljastatavate laenumahtude kasv portaalis.

Ühisrahastuse eelised ja kriitika

Intress

LaenuvĂ”tjale vĂ”iks ĂŒheks peamiseks inimestevahelise laenude suureks eeliseks olla vahel pakutav soodsam intress kui traditsioonilised turul tegutsevad pangad pakkuda suudavad. Laenuandjale on eeliseks potentsiaalselt kĂ”rgem tootlus kui raha hoidmine hoiusel vĂ”i teiste investeerimisvĂ”imaluste kasutamine. Erinevalt hoiusest on siin muidugi risk raha kaotada. IntressimÀÀrad ja nende arvutamise metoodika on ĂŒhisrahastuse platvormidel erinevad. Tootlusel lĂ€bi intressi vĂ”ib olla madalam kĂ”ikumine kui teistel investeeringuliikidel – nĂ€iteks krĂŒptomĂŒntidesse raha paigutamine, muu valuuta (forex)- vĂ”i isegi aktsiaturgudel.

Sotsiaalselt teadlik investeering

Investoritele, kes on huvitatud sotsiaalselt teadlikust investeerimisest, pakub ĂŒhisrahastus vĂ”imalust toetada ĂŒksikisikute katseid kĂ”rge intressiga laenudest vabanemiseks (refinantseerimislaen), abistada inimesi, kes töötavad vĂ”i on aktiivsed ĂŒhiskondlikult kasulikul ja kĂ”rgelt vÀÀrtustatud kohal (Ă”petajad, pÀÀstjad, korrakaitsjad jne) ning vĂ€ltida investeeringuid inimestesse, kes tegutsevad valdkondades, mida peetakse ebaĂ”iglaseks vĂ”i ĂŒhiskonnale kahjulikuks.

Krediidirisk

Ühisrahastuse laenud meelitavad ligi laenuvĂ”tjaid, kes oma musta plekiga krediidiajaloo- vĂ”i selle ĂŒldise puudumise tĂ”ttu traditsioonilise pangalaenu saamiseks ei kvalifitseeru. Kuna varasem kĂ€itumine viitab sageli tulevastele sĂŒndmustele ja madalad krediidireitingud korreleeruvad suure tĂ”enĂ€osusega hapuks lĂ€inud laenuga, on hakanud ĂŒhisrahastuse vahendajad paljusid taotlusi tagasi lĂŒkkama vĂ”i suurema riskiga taotleja kĂ€est laenuavalduse heakskiitmisel kĂ”rgemat intressi kĂŒsima. Hapuks lĂ€inud laenude kompenseerimiseks kogutakse vahendeid ka tagatisfondi, millest makstakse laenuandjale, kui laenusaaja ei suuda laenu tagasi maksta.

Riigipoolne kaitse

Ühisrahastuses valivad investorid ise, kas laenata raha vĂ€iksema riskiga taotlejale madalama intressiga vĂ”i kĂ”rgema riskiga taotlejale suurema intressiga ning seadusandlus kĂ€sitleb ĂŒhisrahastuses laenamist kui investeeringut. Tehtud investeeringud ei ole mitte kuidagi riigi poolt tagatud nagu seda on pangadeposiit- ja hoius. Juhul kui mĂ”ni laenuvĂ”tja oma kohustused tĂ€itmata jĂ€tab, sĂ”ltub investorikaitse portaali ĂŒldistest tingimustest ja pakutavatest lahendustest (tagatisfond).

Milline portaal valida?

Enamik meie kliente eelistab kasutada Bondora portaali. Neilt saab pakkumise kĂ”ige kiiremini (1 minutiga). Teiste erinevate ĂŒhisrahastusplatvormidega saab soovi korral lĂ€hemalt tutvuda alltoodud viidete kaudu.