Ăśhisrahastus

Ühisrahastuseks nimetatakse kaasaegseid veebiportaale, mis tegelevad inimeselt inimesele laenude vahendamisega. Need eraisikult eraisikule laenamise platvormid on loodud, et ühendada laenusoovijad laenupakkujatega ning hõlbustada asjalike inimeste rahavoogude majandamisega seotud toiminguid.

Laenuvõtjad ehk finantseeringut vajavad eraisikud kasutavad ühisrahastust, et leida laen soodsamatel tingimustel kui seda võiks saada mujalt. Laenuandjad ehk investorid (eraisikutele rahastuse pakkujad) seevastu aga otsivad oma rahale kasutust, et teenida sellelt tulu.

PARIMAD ĂśHISRAHASTUSPORTAALID

1. Bondora – Laenusumma: €500 kuni €10000; laenuperiood: 3 kuni 60 kuud.

Tagatiseta laen. Laenupakkumine 1 minutiga. Raha kätte samal päeval. Reguleeritud Eesti Finantsinspektsiooni poolt.

Laen eraisikult - inimeselt inimesele laenupakkumised.

Laenutooted: väikelaenud eraisikutelt, laenude refinantseerimine.

Tüüpiline näide: 3 400 € laenamisel 5 aastaks on kuumakse 88,98 €. Krediidi kulukuse määr on 25,71%. 5 aasta jooksul maksad kokku 5 539,2 €, mis hõlmab 1 259,4 € intressi fikseeritud intressimääraga 13,17%, ning 679,8 € haldustasu. 200 € suurune lepingutasu tuleb tasuda kohe pärast laenu väljamaksmist. Laen läheb 5 aasta jooksul maksma 2 139,2 €. Laenusumma 3 400 €. Pakutavad tingimused olenevad Sinu individuaalsest olukorrast. Loe meie finantsteenuse tingimusi ja küsi vajadusel nõu asjatundjalt.

2. Kreditex – Laenusumma: €500 kuni €5000; laenuperiood: 6 kuni 60 kuud.

Väikelaen kuni 5000 € arvuti tagant lahkumata. Raha laekub kontole ühe tööpäeva jooksul.

Tagatiseta laen eraisikule kiirelt ja ilma palgatõendita.

Laenutooted: tagatiseta väikelaenud internetist, autolaen, hüpoteeklaen, remondilaen, ehituslaen.

Tähelepanu! Tegemist on finantsteenusega. Teenuse osutajaks on Ühisraha OÜ, reg. kood 11948363, aadress Rävala pst 8, Tallinn. Tegevusloa nr 4.1-1/161. Enne lepingu sõlmimist tutvuge finantsteenuste tingimustega ning vajadusel konsulteerige meie spetsialistidega. Krediidivahendaja volituste ulatus: Finantsteenuse pakkujateks on mitmed krediidiandjad.

8. Omaraha – Laenusumma: €50 kuni €1500; laenuperiood: kuni 5 aastat.Väikese laenusumma- ja soodsa intressiga laenud ĂĽhisrahastusest.

Laenutooted: väikelaen reisimiseks, remondiks, kodumasinate, auto jaoks või lihtsalt igapäevaseks tarbimiseks.

Tüüpilise laenu näide: 1000€ laenamisel 3 aastaks on kuumakse 37,16€. Krediidi kulukuse määr 23,70%. 3 aasta jooksul maksate kokku 1357,89€, mis koosneb intressist 337,89€ (määraga 20%) ja 20€ suurusest lepingutasust. Laen läheb teile 3 aasta jooksul maksma 357,89€. Teile pakutavad tingimused sõltuvad teie maksevõimest ja –käitumisest. Lugege meie finantsteenuse tingimusi ja pidage nõu asjatundjaga.

Kontaktandmed: Omaraha OĂś, info@omaraha.ee, Posti 30, 90504, Haapsalu, kodulehekĂĽlg – https://omaraha.ee/et/

NB! Tegemist on finantsteenuse reklaamiga. Iga laen on finantskohustus ja vajab hoolikat järelemõtlemist. Enne otsuse tegemist tutvu laenutingimustega ja konsulteeri meie spetsialistiga.

Laenud inimeselt inimesele – Eralaenud

Peer-to-peer (P2P) laenud ehk inimeselt inimesele laenamine on ĂĽhisrahastuse kaudu raha laenamise praktika – see on laenamine eraisikutelt teistele eraisikutele või ettevõtetele läbi online teenuste, mis viivad laenupakkujad- ja võtjad omavahel otse kokku. Inimestevaheliste laenude vahendajad pakuvad oma teenuseid enamasti ainult interneti vahendusel ja neid kutsutakse ĂĽhisrahastusportaalideks.

Ühisrahastusportaalid suudavad opereerida madalamate kulutustega kui traditsioonilised finantsasutused. Seetõttu saavad finantseeringu otsijad ühisrahastusest raha laenata paindlike ja turutingimustele vastavate intressimääradega. Investoritel on aga ühisrahastuse kaudu võimalik teenida kõrgemat tulu kui pankade säästmis- või investeerimistooteid kasutades.

Väljastatavate laenude intressimäära võivad kehtestada laenuandjad ise, kes nn “targupidi enampakkumise” kaudu madalaima pakkumise tegemisel omavahel konkureerivad. Laenu intressimäär võib olla seatud ka vahendaja ehk ĂĽhisrahastusportaali poolt – siis kasutatakse sobiva intressimäära leidmiseks laenuvõtja krediidianalĂĽĂĽsi.

Enamik ühisrahastuse laene on ilma tagatiseta eraisiku laenud, ent suurimaid summasid laenatakse ettevõtetele. Tagatisega laene pakutakse vahel luksusvara nagu ehted, kellad, vanaaegsed autod, kunstiteosed, ehitised, lennukid- ja muu ettevõtte vara tagatisel. Pakkumisi tehakse üksikisikutele, äridele ja heategevusorganisatsioonidele. Inimestevaheliste laenude vormidena võib veel välja tuua väikelaenud, kiirlaenud, refinantseerimislaenud, kommerts- ja kinnisvaralaenud, tagatisega antud ärilaenud, liisingu ja faktooringu.

Laenud eraisikute vahel: laenamine lähedastele ja teistele eraisikutele.

Mida peaks teadma eraisikutele raha laenamisest? Kuidas lähedastele raha laenata? Millal öelda ei? Lisatud eraisikute laenulepingu näidis – laenuleping.doc.

Lähedastele laenu andmine on sageli halb mõte, sest see seab ohtu inimestevahelised suhted. Aga kui keegi, keda sa armastad, on tõsises kitsikuses ja sul on võimalus teda aidata, võib olla võimatu öelda ei. Mida siis teha?

Ăśks asi mida kindlasti mitte teha on laenata heas usus ning lootuses raha pärast tagasi saada. Samuti nagu täiesti võõrastele laenamisel, peab ka oma pere ja sõpradega laenutingimused ja tagasimakse graafiku täpselt paika panema. Seni kuni sina ja su raha on kaitstud, on lähedastele raha laenamine tehtav – isegi kui see ei ole soovitatav.

Kuidas lähedastele raha laenata?

Kui mõni lähedane inimene palub sul oma raske vaevaga teenitud raha talla anda, võta endale aega vastuse kaalumiseks. Küsi, milliseid teisi võimalusi on ta püüdnud raha hankimiseks kasutada.

Võimalik, et sinu lähedane on suurtes võlgades ja ei saa võtta traditsioonilist pangalaenu või kasutada kaasaegseid ühisrahastuse võimalusi eraisikult-eraisikule laenamiseks. Siiski, küsima peab ning tasub ja peab olema selge, et talle laenu andes nõuad täielikku ülevaadet inimese rahalisest seisust.

Mõtle järgnevale üheksale nipile, et sõpradele, perele, tuttavatele jt eraisikutele raha laenamine läheks võimalikult lihtsalt ja stressivabalt:

1. Tegele ainult sularahaga.

Kui mõni pereliige soovib avada sinu nimel endale isiklikuks kasutamiseks krediitkaarti või palub sinult mõnele laenule käendust, heida see plaan kähku meelest. Ära pane kunagi end olukorda, kus kellegi teise teod võivad mõjutada sinu võimalust tulevikus laenu saada. Sularaha saad sa kontrollida ning selle välja laenamine ei mõjuta pankade silmis otseselt sinu finantskäitumist. Arvelda lähedaste- ning teiste eraisikutega ainult sularahas või keeldu viisakalt.

2. Laena ainult nii palju kui saad endale lubada.

Nagu ka õnnemängus, ei tohi laenamisel perele või sõpradele panustada rohkem kui ollakse valmis kaotama. Kuna on olemas tõenäosus, et raha ei maksta kunagi tagasi, pead otsustama, kas oled valmis võla unustama, et päästa isiklikud suhted – seega, kui näiteks 5000 eurot võib sind majanduslikult murda, ära laena seda välja.

Isegi parimate soovidega lähedased võivad rasketel aegadel ebaõnnestuda ning pankrotistuda. Küsi endalt, kas oled valmis selle riski võtma. Kui ei, ära anna laenu.

3. Mõtle tagajärgedele.

Ühele pereliikmele raha laenates mõjutad sa ka teisi lähedasi. Lubades ühel liikmel laenata ja teisel mitte, võib see lüüa teie suhtesse kiilu. Teised perekonna liikmed võivad näha soosivat suhtumist. Mõtle hoolikalt, mis tundeid laen teistes tekitada võib.

Kui sa oled lapsevanem, kes kaalub lapsele raha laenamist, võib olla hea mõte kutsuda kokku perekonna koosolek ja arutada täpsemaid detaile avatult. Siis ei tunne teised lapsed end väljajäetult ja ei satu otsusest segadusse.

4. Saa täielik ülevaade.

Kuigi võid olla mures, et võid lähedast solvata, pead teadma, kuhu su raha täpselt läheb, kui oled otsustamas laenamise otstarbekuse üle. Pank ei annaks kunagi pimesi laenu, teadmata, mis eesmärgil seda kasutatakse ning samuti peaks käituma ka sina.

Juhul kui pereliige solvub, võta seda kui ohumärki, et tegemist on tehinguga, milles sa ei peaks osalema. Saades rohkem infot, uuri lähemalt! Näiteks kui sõber küsib raha korteri sissemaksuks, mine uuri pakkumist ja jõua selgusele, kui suurt mõju ajavaldab sinupoolne panus tehtavale tehingule. Enne lõpliku otsuse tegemist mõtle hoolikalt kõikidele detailidele.

5. Kõigilt eraisikutelt peaks küsima laenu pealt intressi.

Intressi küsimine pereliikmelt või sõbralt võib tunduda ebavajalik, kuid see on kõige õiglasem viis enese kaitmiseks finantsvaraga riskimisel. Lisaks innustab õiglane intress pereliiget laenu õigeaegselt tagasi maksma.

6. Arutage tingimusi.

Sõpradega või perega rahast rääkimine võib olla ebamugav, eriti kui olete olukorras, kus saate laenu anda. Kuid silma kinni pigistamine võib viia kaotusteni teie mõlema jaoks. Jõudke selgusele täpses laenusummas, intressimääras, tagasimakse graafikus ja viivistes enne kui raha üle annad. Koheselt kõigist tingimustest avatult rääkimine aitab vältida võmalust tulevaseks miskommunikatsiooniks või segaduseks.

7. Sõlmige eraisikute laenuleping.

Kuigi ka suusõnaline leping on kehtiv, on siiski tegemist vaid sõnaga sõna vastu ja isegi kui sa usaldad oma lähedast kokkulepitud tingimustel, võid ilma paberil või digitaalsel kujul sõlmitud eraisikutevahelise laenulepinguta hiljem ootamatult külma dušši osaliseks saada.

Mõlema poole poolt allkirjastatud eraisikute laenuleping on ühtlasi hea tööriist arusaamatuste vältimiseks. Juhul kui peaksid andma asjadele kunagi juriidilise käigu, on kehtiv leping kohtus raudkindel. See kaitseb sind kõvasti rohkem kui pelgalt üks käepigistus iial tagada võiks.

Laenulepingu näidis: laenuleping.doc (Dokumentide näidised – Netiarve.net).

8. Valmistu halvimaks stsenaariumiks.

Kuigi laenutingimuste arutamine võib olla juba piisavalt ebamugav, peab siiski kaaluma ka halvimaid stsenaariume. Istuge ja rääkide sellest, mis juhtub, kui su lähedane jääb maksetega hiljaks või ei maksa sulle üldse tagasi. Rääkige tegevuskavast, olgu selleks kas viiviste määramine, inkasso või kohtumenetlus. See määrab ärisuhte standardi, nii et te mõlemad olete kursis, mis juhtub kui tehing läheb hapuks. Kuigi see võib teha haiget tunnetele, peaks see kõrvaldama kõik üllatused, juhul kui laenaja lõpuks suurde auku satub.

9. Distantseeru end.

Üks suurimaid vigu, mida sõpradele või perele raha laenates teha saad, on hiljem selle inimese kulude mikromanageerimine. Pärast kokkulepet ja lepingu sõlmimist ei ole laenatud raha enam sinu kontrolli all. Liigne agarus inimese rahaasjade kontrollimisel toob ainult probleeme. Distantseeru end ja keskendu tagasimaksetele, mitte sellele, kuidas raha kulutatakse.

Millal öelda ei?

Kui sa ei tunne end laenuandja-laenuvõtja suhtes mugavalt, võib olla sinu parimas huvides lähedase laenutaotluse tagasilĂĽkkamine. Rahal kipub olema tõsine jõud, mis purustab sõprussuhteid ja isegi perekondi. Usalda oma instinkte ja lihtsalt keeldu kui sa ei soovi laenata. Võib-olla saad inimest muul viisil aidata: anda talle natukene sularaha, osta toidukaupu või pakkuda lisatööd vms võimalust teenimiseks – kaks pead on ikka kaks pead.

Ebaõnnestumist inimestevahelistes laenudes püütakse tihti selgitada laenuandja enese vähese agarusega laenu tagasinõudmisel, justkui oleks võlausaldaja ise süüdi, et ta oma rahast ilma jäi.

Levinud viis põhjendust kõlavad umbes nii:

  • Sa ei kĂĽsinud ise raha tagasi.
  • Sa lasid end liiga lihtsalt ignoreerida.
  • Sa ei sõlminud eraisikute vahelist laenulepingut.
  • Laenusaaja eeldab, et maksmata laen ei vii purunenud suhteni.
  • Laenusaaja ei plaaninudki sulle kunagi tagasi maksta.

Seejuures jäetakse märkimata kõige loogilisem – ja kõige mõistetavam – põhjus, miks laenudega nihu läheb ning keegi peaks üldse mõnele inimesele laenamata jätma: ta on lootusetu juhtum.

Põhjused, miks võiks inimesele laenu andmisest keelduda

1. Ta ei lähe tööle – ükskõik kuhu kohta.
2. Tal on miljon põhjust, miks ta ei saa teha lisatööd.
3. Ta sõidab uue Lexusega, kuigi 20 aastat vana Honda ajaks ka asja ära.
4. Ta tahab elada kõrge elukallidusega kohas, kuigi tema sissetulek (või selle puudumine) ei võimalda seda.
5. Ta ei mõista, et tulevik on tema võla pant.
6. Tema prioriteedid on täiesti paigast ära.
7. Ta elab suuremas kodus kui oleks mõistlik talle lubada.
8. Ta keeldub lisaraha nimel oma „mänguasju“ müümast.
9. Ta sĂĽĂĽdistab teisi oma kehvas finantsolukorras.
10. Ta oled materialistlik.
11. Ta ei mõista väärtuse kontseptsiooni.
12. Tal on riidekapp 200-euroseid disainerrõivaid täis.
13. Tal on 500-eurone käekott.
14. Ta kannab 400-euroseid Louis Vuittoni miljonäride päikeseprille.
15. Ta mängib regulaarselt loteriid.
16. Tema teismeline järelkasv sõidab tuttuue autoga, kuigi mõni vana romu kõlbaks sama hästi.
17. Ta arvab, et raha kasvab puu otsas.
18. Ta peab kodust tööle lõuna kaasavõtmist ajaraiskamiseks.
19. Ta on hiljuti terve köögisisustuse väljavahetanud, kuigi seda polnud tõesti vaja.
20. Tal on viis koera, kolm kassi, kakaduu ja anakonda.
21. Ta ei soovi suitsetamisest loobuda.
22. Ta oled kohutavalt organiseerimatu.
23. Ta ei tea kui palju ta iga kuu teenib.
24. Ta ei suuda selgitada – ega oma aimu – kuhu ta raha iga kuu läheb.
25. Ta usub, et elama peab praeguses hetkes.
26. Ta viskab üle jäänud toidu ära.
27. Ta tuli just 10-päevaselt Kariibi mere kruiisilt.
28. Tal puudub isikliku vastutuse kontseptsioon.
29. Ta ei suutnud varuda raha hädaabifondi erakorralisteks väljaminekuteks.
30. Tal on uusim iPhone.
31. Ta käib liiga tihti väljas söömas.
32. Ta laps käib endiselt erakoolis.
33. Ta pĂĽĂĽad naabritele muljet avaldada.
34. Tal on ikka veel aednik.
35. Ta ostsi just uue HD-teleri.
36. Tema abikaasa keeldub tööle minemast.
37. Ta ei tea erinevust soovide ja vajaduste vahel.
38. Ta pole näidanud huvi oma destruktiivset finantskäitumist muuta.
39. Ta ei ole loonud plaani võlgadest vabanemiseks.

Üldiselt ei ole kellelgi mõtet poputada inimesi, kes keelduvad ise ohvreid toomast ja raskeid otsuseid vastu võtmast, et elada vastavalt võimalustele. Kas see on karm? Ei – see on elu.

Lõppsõna

Kas perele või sõpradele raha laenamine on parim finantsotsus, mida sa teha võid? Ilmselt mitte. Aga rahaasjad kõrvale jättes, peab vahel lähedasi aitama. Kui sa tõesti pead laenu andma kellelegi, kes on sulle kallis, siis tee seda oma peaga, mitte südamega. Liialt usaldav ja andestav olemine võib olla imetlusväärne, kuid võib viia ka olukorrani, kus sind kasutatakse ära, isegi inimeste poolt, kellel on parimad kavatsused.

Tee vajalik eeltöö, valmistu halvimaks ja püüa inimestevahelised suhted hoida võimalikult stabiilsena, et laenamine oleks mõlemale poolele positiivne kogemus.

Ăśhisrahastuse kaudu laenamine

Ühisrahastusest võivad eraisikud ilma tagatiseta laenata kuni 10000 eurot. Maksimaalse laenusumma ülempiir sõltub kliendile määratud krediidiskoorist.

Pärast laenutaotluse esitamist ja finantseeringu täitumist kantakse raha taotleja pangakontole üldiselt ühe tööpäeva jooksul, soodsate olude kokkulangevusel isegi nädalavahetusel. Öösiti pangaülekandeid ei tehta.

Laene saab kasutada igasuguseks otstarbeks, sealhulgas olemasolevate finantskohustuste refinantseerimiseks või näiteks sõiduki soetamiseks. Tagasimakse periood on kuni 10 aastat ning olenevalt lepingutingimustest võib laenu ka ennetähtaegselt tagastada.

Väiksemad laenusummad saab mõnel pool kätte kodust lahkumata, kuid üle 2000 euro laenates on kindlasti vaja läbida isikusamasuse tuvastamise protsess (selleks tuleb isikut tõendava dokumendiga lähimasse postkontorisse minna).

Investeerimine ĂĽhisrahastusportaalides

Investorile pakub ühisrahastus võimalust teenida tootlust kuni 15% aastas. Portaalidega liitumine on lihtne ning investeerimisega saab alustada väga väikeste summadega. Oma laenuportfelli võib hallata ise või lasta portaalil raha automaatselt laenutaotlustesse suunata.

Tehtud investeeringud on kaitstud reserv- või tagatisfondiga, millest tehakse investoritele väljamakseid, kui mõni laen läheb hapuks. Vahel on halbadele laenudele ka tagasiostugarantii, nii et probleemsete laenudega pole vaja ise tegeleda.

Siiski, nagu ka igasuguste teist liiki investeeringute puhul, säilib ühisrahastuses investeerides risk kaotada osa või kogu oma investeeritud kapitalist. Valdavalt katavad tagatisfondid väljastatud laenude põhiosa ainult teatud protsendini (näiteks 90%), aga mitte investorite poolt teenimata jäänud intressitulu jms.

Ühisrahastuse eesmärgid

✔ Pakkuda online investeerimisplatvormi: võimaldada laenuvõtjatel kaasta laenuandjaid ning investoritel leida ja finantseerida laene, mis vastavad nende nõuetele.

âś” Arendada krediidimudeleid: optimiseeritud automaatsete lahenduste leidmine laenutaotlustele vastamiseks ja laenude hinnastamiseks.

✔ Laenutaotleja identifitseerimine: kliendile isikutuvastuse tegemine, tema pangakonto, töökoha ja sissetuleku hindamine ning kinnitamine.

✔ Päringu tegemine registritesse: maksehäirete kontroll kehtivate maksehäirete olemasolu kohta maksehäireregistris ja pangakonto väljavõtte analüüs.

✔ Maksete vahendamine: laenuvõtjatele raha krediteerimine ning tagasimaksete tegemine investoritele ehk hoolitsemine rahaliste tehingute eest.

✔ Laenude teenindamine: suhtlemine kliendiga, kasutajatoe pakkumine ja tagasimaksete kogunemine maksetega hilinejatelt või võlglastelt.

✔ Juriidilise poole eest hoolitsemine: laenulepingute sõlmimine ja muu seaduslik pool, et laenajad ja investorid ei peaks nende asjadega ise tegelema.

✔ Uute laenajate- ja investorite leidmine: turundus, et tagada platvormi likviidsus ja väljastatavate laenumahtude kasv portaalis.

Ăśhisrahastuse eelised ja kriitika

Intress

Laenuvõtjale võiks ĂĽheks peamiseks inimestevahelise laenude suureks eeliseks olla vahel pakutav soodsam intress kui traditsioonilised turul tegutsevad pangad pakkuda suudavad. Laenuandjale on eeliseks potentsiaalselt kõrgem tootlus kui raha hoidmine hoiusel või teiste investeerimisvõimaluste kasutamine. Erinevalt hoiusest on siin muidugi risk raha kaotada. Intressimäärad ja nende arvutamise metoodika on ĂĽhisrahastuse platvormidel erinevad. Tootlusel läbi intressi võib olla madalam kõikumine kui teistel investeeringuliikidel – näiteks krĂĽptomĂĽntidesse raha paigutamine, muu valuuta (forex)- või isegi aktsiaturgudel.

Sotsiaalselt teadlik investeering

Investoritele, kes on huvitatud sotsiaalselt teadlikust investeerimisest, pakub ühisrahastus võimalust toetada üksikisikute katseid kõrge intressiga laenudest vabanemiseks (refinantseerimislaen), abistada inimesi, kes töötavad või on aktiivsed ühiskondlikult kasulikul ja kõrgelt väärtustatud kohal (õpetajad, päästjad, korrakaitsjad jne) ning vältida investeeringuid inimestesse, kes tegutsevad valdkondades, mida peetakse ebaõiglaseks või ühiskonnale kahjulikuks.

Krediidirisk

Ühisrahastuse laenud meelitavad ligi laenuvõtjaid, kes oma musta plekiga krediidiajaloo- või selle üldise puudumise tõttu traditsioonilise pangalaenu saamiseks ei kvalifitseeru. Kuna varasem käitumine viitab sageli tulevastele sündmustele ja madalad krediidireitingud korreleeruvad suure tõenäosusega hapuks läinud laenuga, on hakanud ühisrahastuse vahendajad paljusid taotlusi tagasi lükkama või suurema riskiga taotleja käest laenuavalduse heakskiitmisel kõrgemat intressi küsima. Hapuks läinud laenude kompenseerimiseks kogutakse vahendeid ka tagatisfondi, millest makstakse laenuandjale, kui laenusaaja ei suuda laenu tagasi maksta.

Riigipoolne kaitse

Ühisrahastuses valivad investorid ise, kas laenata raha väiksema riskiga taotlejale madalama intressiga või kõrgema riskiga taotlejale suurema intressiga ning seadusandlus käsitleb ühisrahastuses laenamist kui investeeringut. Tehtud investeeringud ei ole mitte kuidagi riigi poolt tagatud nagu seda on pangadeposiit- ja hoius. Juhul kui mõni laenuvõtja oma kohustused täitmata jätab, sõltub investorikaitse portaali üldistest tingimustest ja pakutavatest lahendustest (tagatisfond).

Milline portaal valida?

Enamik meie kliente eelistab kasutada Bondora portaali. Neilt saab pakkumise kõige kiiremini (1 minutiga). Teiste erinevate ühisrahastusplatvormidega saab soovi korral lähemalt tutvuda alltoodud viidete kaudu.