Elus võivad ette tulla ootamatud olukorrad – töökoha kaotus, terviseprobleemid või muud rahalised raskused, mis muudavad laenumaksete tasumise keeruliseks. Kas laenuvõtjal on makseraskuste korral seaduslikud õigused ja milliseid võimalusi saab kasutada, et vältida võlgadesse sattumist?

Selles artiklis käsitleme laenuvõtja õigusi, seaduslikke kaitsemeetmeid ja praktilisi samme, mida saab kasutada makseraskuste korral.

1. Kas laenuvõtjal on seaduslikud õigused makseraskuste korral?

📌 Jah, Eestis on mitmeid seadusi ja regulatsioone, mis kaitsevad laenuvõtjaid, kes satuvad makseraskustesse.

✅ Peamised seadused, mis reguleerivad laenuvõtja õigusi:
✔ Võlaõigusseadus (VÕS) – sätestab laenulepingute tingimused ja laenuandja kohustused.
✔ Tarbijakrediidiseadus – kaitseb tarbijate õigusi ja tagab, et laenuandjad pakuvad õiglasi tingimusi.
✔ Täitemenetluse seadustik – reguleerib võlgade sissenõudmist ja kaitseb võlgnikke ebaseaduslike nõuete eest.
✔ Andmekaitse seadused – kaitsevad laenuvõtja krediidireitingut ja isikuandmeid.

💡 Mida see tähendab?
✔ Kui laenuvõtja satub makseraskustesse, ei saa laenuandja kohe nõuda kogu laenusumma tagasimaksmist või rakendada drastilisi meetmeid.

2. Millised on laenuvõtja õigused makseraskuste korral?

📌 Laenuvõtjal on makseraskuste korral mitmeid õigusi, mida saab kasutada probleemide ennetamiseks või lahendamiseks.

✅ Laenuvõtja peamised õigused:

Õigus	Selgitus
Õigus taotleda maksepuhkust	Võimaldab ajutiselt peatada laenumaksed või vähendada maksesummasid.
Õigus taotleda laenutingimuste muutmist	Võimalus pikendada laenuperioodi, vähendada kuumakseid või muuta tagasimaksegraafikut.
Õigus saada täpset teavet võlgnevuse kohta	Laenuandja peab selgelt esitama võlgnevuse suuruse, viivised ja lisatasud.
Õigus saada võlanõustamist	Võlgnik võib pöörduda tasuta võlanõustaja poole, kes aitab leida lahendusi.
Õigus vaidlustada ebaõiglased intressid ja trahvid	Kui viivised või lisatasud on ebaseaduslikud, saab neid vaidlustada.
Õigus nõuda kokkuleppeid inkasso või kohtutäituriga	Võimalus sõlmida maksegraafik võlgade tasumiseks, vältides drastilisi meetmeid.
Õigus keelduda ebaseaduslikest nõuetest	Kui laenuandja või inkassofirma rakendab ebaausaid võtteid, võib neist keelduda.

💡 Näide:
Kui töökoha kaotuse tõttu ei suuda laenuvõtja makseid teha, võib ta taotleda 3–6-kuulist maksepuhkust, mille jooksul makstakse ainult intresse või lepitakse kokku uues maksegraafikus.

3. Kuidas taotleda maksepuhkust või laenulepingu muutmist?

📌 Kui laenuvõtjal tekivad makseraskused, tuleks esimesel võimalusel pöörduda laenuandja poole ja uurida, kas maksepuhkus või laenulepingu muudatused on võimalikud.

✅ Praktilised sammud maksepuhkuse või muudatuste taotlemiseks:

✔ 1. Võta ühendust laenuandjaga – selgita olukorda ja uuri võimalusi.
✔ 2. Esita ametlik taotlus – tavaliselt nõuab laenuandja kirjalikku avaldust.
✔ 3. Vajadusel esita tõendid – laenuandja võib küsida sissetulekut või töökoha kaotust tõendavaid dokumente.
✔ 4. Oota laenuandja otsust – vastuse andmine võib võtta aega, kuid selleks ajaks ei tohiks laenuandja rakendada sanktsioone.
✔ 5. Allkirjasta uus maksegraafik – kui kokkulepe saavutatakse, tuleb allkirjastada uus leping.

💡 Mida teha, kui laenuandja keeldub?
✔ Kui laenuandja ei ole nõus maksepuhkust või muudatusi tegema, võib laenuvõtja pöörduda Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Ameti (TTJA) või Finantsinspektsiooni poole.

4. Kuidas vältida võla sissenõudmist ja kohtumenetlust?

📌 Kui laenumaksed jäävad maksmata ja laenuvõtja ei reageeri, võib asi jõuda inkassosse või kohtusse.

✅ Mida teha, et vältida kohtumenetlust?
✔ Ära ignoreeri meeldetuletusi ja hoiatusi.
✔ Lepi varakult kokku uus maksegraafik.
✔ Väldi laenamist uue laenuga, et katta vana võlg.
✔ Kui inkasso võtab ühendust, uuri oma õigusi ja ära lase end ähvardustega manipuleerida.
✔ Kui võlg on juba kohtutäituri menetluses, küsi osamaksetega tasumise võimalust.

💡 Ekspertide soovitus:
Kui võlgnevus on suur, tasub pöörduda võlanõustaja poole, kes aitab leida lahendusi ja vältida kohtutäituri sekkumist.

5. Millised on laenuandja kohustused makseraskuste korral?

📌 Eesti seadused nõuavad, et laenuandjad kohtleksid makseraskustes laenuvõtjaid õiglaselt.

✅ Laenuandja kohustused makseraskuste korral:
✔ Pakkuda maksepuhkuse või graafiku muutmise võimalust.
✔ Selgitada võlgnikule tema õigusi ja kohustusi.
✔ Vältida agressiivseid ja eksitavaid võlgade sissenõudmise meetodeid.
✔ Tagada, et kõik intressid ja viivised on seaduslikud.

💡 Kui laenuandja rikub reegleid, saab võlgnik pöörduda ametiasutuste poole, et vaidlustada ebaõiglased nõuded.

6. Kokkuvõte – millised õigused on laenuvõtjal makseraskuste korral?

📌 Kui laenuvõtja satub makseraskustesse, on tal seaduslikud õigused, mis aitavad olukorda lahendada ilma drastiliste tagajärgedeta.

📌 Peamised õigused:
✔ Õigus taotleda maksepuhkust ja laenulepingu muutmist.
✔ Õigus saada selget infot võlgnevuse kohta.
✔ Õigus võlanõustamisele ja kohtuvälistele lahendustele.
✔ Õigus vaidlustada ebaõiglased intressid, viivised ja trahvid.
✔ Õigus nõuda kokkuleppeid inkasso või kohtutäituriga.

📢 Lõppsõna:
Kui oled sattunud makseraskustesse, ära lase probleemil kontrolli alt väljuda. Tegutse kiiresti, suhtle laenuandjaga ja kasuta oma seaduslikke õigusi, et vältida suuremaid võlgnevusi ja juriidilisi probleeme. 💰📑