Laenu võtmisel võivad laenuandjad küsida tagatisi, et vähendada oma riski ja suurendada kindlust, et laenuvõtja suudab laenu tagasi maksta. Kuid kas laenuandjal on õigus nõuda lisatagatisi pärast laenulepingu sõlmimist? Millistes olukordades võib see nõue olla seaduslik ja kuidas see mõjutab laenuvõtjat?

Selles artiklis uurime lisatagatiste nõudmise seaduslikkust, laenuandjate õigusi ja laenuvõtjate võimalusi sellises olukorras.

1. Mis on lisatagatis ja miks seda nõutakse?

📌 Lisatagatis on laenuandja poolt nõutud täiendav finantstagatis, mida kasutatakse laenuvõtja kohustuste katmiseks juhul, kui ta ei suuda laenu tagasi maksta.

✅ Tüüpilised lisatagatised:
✔ Kinnisvara või muu vara hüpoteek – laenuandja võib nõuda täiendavat kinnisvaratagatist, kui algne tagatis pole piisav.
✔ Kaaslaenaja või käendaja – laenuvõtja võib olla kohustatud leidma kaaskohustujat, kes vastutab laenu eest.
✔ Lisaehendus või parendused (ärilaenude puhul) – kui laen on seotud kinnisvaraga, võib laenuandja nõuda vara täiendavat renoveerimist või kindlustamist.
✔ Lisadeposiit või rahaline tagatis – näiteks pangahoius, mis on seotud laenuga ja mida ei saa enne laenu tasumist kasutada.

💡 Näide:
Kui laenuvõtja võtab kodulaenu ja tema finantsseis halveneb oluliselt, võib pank nõuda täiendavat tagatist, et maandada riske.

2. Millal võib laenuandja nõuda lisatagatisi?

📌 Lisatagatiste nõudmine ei ole alati õigustatud. Seadus sätestab selged reeglid, millal ja kuidas seda võib teha.

✅ Seaduslikud olukorrad, kus lisatagatis võib olla nõutav:

Olukord	Kas laenuandja võib nõuda lisatagatist?
Kui leping seda lubab	✅ Jah, kui laenulepingus on sätestatud võimalus lisatagatiste nõudmiseks.
Kui laenuvõtja sissetulek või krediidivõime halveneb	✅ Jah, kui laenuandjal on õigus lepingutingimusi üle vaadata ja vajadusel tagatisi suurendada.
Kui esialgne tagatis kaotab väärtust	✅ Jah, näiteks kui tagatiseks olev kinnisvara turuväärtus langeb oluliselt.
Kui laenuvõtja rikub laenulepingut	✅ Jah, näiteks juhul, kui laenuvõtja ei täida oma maksekohustusi.
Kui laenuandja lihtsalt soovib lisaturvalisust	❌ Ei, kui laenulepingus pole seda ette nähtud ja laenuvõtja pole oma kohustusi rikkunud.

💡 Näide:
Kui laenuvõtja kaotab töö ja tema maksevõime väheneb, võib laenuandja nõuda lisatagatist, et maandada võimalikku makseriski.

3. Millal ei ole laenuandjal õigust lisatagatisi nõuda?

📌 On olukordi, kus laenuandja nõudmine lisatagatiste järele ei ole seaduslik ja laenuvõtja võib selle vaidlustada.

❌ Laenuandja ei saa nõuda lisatagatisi järgmistel juhtudel:
✔ Kui laenuvõtja täidab kõiki lepingulisi kohustusi õigel ajal.
✔ Kui laenulepingus ei ole kirjas võimalust lisatagatisi nõuda.
✔ Kui laenuvõtja sissetulek ei ole märkimisväärselt vähenenud ja tema maksevõime on endiselt piisav.
✔ Kui esialgne tagatis ei ole oluliselt kaotanud oma väärtust.
✔ Kui lisatagatiste nõudmine on vastuolus Võlaõigusseaduse või Tarbijakrediidiseadusega.

💡 Mida teha, kui lisatagatiste nõue tundub põhjendamatu?
✔ Küsi laenuandjalt kirjalikku selgitust, miks see on vajalik.
✔ Kontrolli laenulepingut ja veendu, kas selline nõue on lepinguga kooskõlas.
✔ Kui laenuandja ei anna piisavat selgitust, pöördu Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Ameti (TTJA) või Finantsinspektsiooni poole.

4. Kuidas käituda, kui laenuandja nõuab lisatagatisi?

📌 Kui laenuandja esitab lisatagatiste nõude, on oluline teada, milliseid samme astuda.

✅ Praktilised sammud lisatagatiste nõudmise korral:

✔ 1. Kontrolli laenulepingut
– Veendu, kas lepingus on sätestatud õigus lisatagatisi nõuda ja millistel tingimustel.

✔ 2. Küsi laenuandjalt kirjalik selgitus
– Palu ametlikku dokumenti, mis selgitab, miks ja millistel alustel lisatagatisi nõutakse.

✔ 3. Hinda oma finantsseisu ja tagatiste väärtust
– Kui võimalik, küsi sõltumatut eksperthinnangut oma tagatise (nt kinnisvara) väärtuse kohta.

✔ 4. Läbirääkimised laenuandjaga
– Kui lisatagatiste nõue on põhjendatud, kaalu võimalusi, mis sobivad sulle kõige paremini.
– Kui nõue tundub ebaõiglane, esita ametlik vastulause.

✔ 5. Vajadusel pöördu järelevalveasutuste või juristi poole
– Kui laenuandja nõuab lisatagatisi ilma seadusliku aluseta, võib Tarbijakaitse, Finantsinspektsioon või kohtusüsteem aidata olukorra lahendada.

💡 Kasulik nõuanne:
✔ Kui lisatagatiste nõue tundub põhjendatud, kuid sa ei suuda seda täita, kaalu laenu refinantseerimist parematel tingimustel.

5. Kuidas ennetada lisatagatiste nõudmist?

📌 Et vältida ootamatut lisatagatiste nõuet, tuleb enne laenu võtmist hoolikalt hinnata oma finantsseisu ja laenulepingut.

✅ Ennetavad meetmed:
✔ Vali realistlik laenusumma vastavalt oma sissetulekule ja tagatiste väärtusele.
✔ Veendu, et laenulepingus ei oleks tingimusi, mis võimaldavad laenuandjal ühepoolselt nõuda lisatagatisi.
✔ Kui laenulepingus on võimalus nõuda lisatagatisi, küsi täpsustusi, millistes olukordades seda rakendatakse.
✔ Hoia oma finantsseis stabiilsena ja väldi riske, mis võivad põhjustada laenuandja lisagarantiide nõudmist.

💡 Ekspertide soovitus:
✔ Kui võimalik, kasuta fikseeritud intressiga laenu, et vältida ootamatuid kulutusi ja muutusi laenuperioodi jooksul.

6. Kokkuvõte – kas laenuandjal on õigus nõuda lisatagatisi?

📌 Laenuandja võib teatud tingimustel nõuda lisatagatisi, kuid see peab olema seaduslik ja põhjendatud.

📌 Peamised järeldused:
✔ Laenuandjal on õigus lisatagatisi nõuda ainult siis, kui see on laenulepingus ette nähtud.
✔ Kui laenuvõtja maksevõime halveneb või tagatis kaotab väärtust, võib lisatagatis olla õigustatud.
✔ Ebaõiglane lisatagatiste nõue on vaidlustatav ja selle saab esitada TTJA-le või Finantsinspektsioonile.

📢 Lõppsõna:
Kui laenuandja nõuab lisatagatisi, uuri alati, kas see on seaduslik ja põhjendatud – ning kaitse oma õigusi, kui nõue tundub ebaõiglane! 💰📑