Laenu võttes keskenduvad paljud laenuvõtjad intressimäärale ja kuumakse suurusele, kuid sageli jäävad märkamata lisatasud, mis võivad oluliselt tõsta laenu kogukulu. Kas laenulepingus olevad varjatud tasud on seaduslikud? Kas laenuandjal on õigus küsida tasusid, millest laenuvõtja polnud teadlik?

Selles artiklis uurime, millised lisatasud on seadusega lubatud, kuidas neid laenulepingus ära tunda ning mida teha, kui avastad varjatud kulud.

1. Mis on varjatud tasud laenulepingus?

📌 Varjatud tasud on laenuga seotud kulud, mida laenuvõtja ei pruugi kohe märgata, kuid mis võivad oluliselt suurendada laenu kogukulu.

✅ Levinumad varjatud tasud laenulepingus:
✔ Lepingutasu – ühekordne tasu laenu sõlmimise eest, mida ei pruugi kohe reklaamida.
✔ Haldustasu – igakuine lisatasu laenu haldamise eest, mis võib märkimisväärselt suurendada laenu kogukulu.
✔ Ennetähtaegse tagasimaksmise tasu – kui soovid laenu varem tagasi maksta, võib laenuandja küsida lisatasu.
✔ Maksetega hilinemise trahv – viivised ja trahvid võivad olla ebamõistlikult suured.
✔ Kindlustus ja lisateenused – mõned laenulepingud sisaldavad automaatselt kindlustust või muid teenuseid, mida sa pole tegelikult tellinud.

💡 Näide:
Kui võtad 10 000 € laenu ja lepingutasu on 3%, tähendab see, et maksad kohe 300 € lisaks. Kui sellele lisandub ka 5 € kuus haldustasu, võib see 5-aastase laenu puhul tähendada 300 € lisakulu.

2. Kas varjatud tasud on seaduslikud?

📌 Eestis reguleerib laenuturgusid Finantsinspektsioon ning kõik laenuandjad peavad järgima tarbijakrediidiseadust ja võlaõigusseadust.

✅ Seadusega lubatud tasud:
✔ Laenuandjal on õigus küsida lepingutasu, haldustasu, intressi ja viiviseid, kuid need peavad olema selgelt välja toodud laenulepingus.
✔ Krediidi kulukuse määr (KKM) peab sisaldama kõiki laenuga seotud tasusid.
✔ Laenuandja peab selgelt näitama, kui laenuleping sisaldab lisateenuseid (nt kindlustus), ja andma laenuvõtjale võimaluse neist keelduda.

❌ Seadusega keelatud tasud:
✔ Varjatud või peidetud tasud, mida pole lepingus selgelt välja toodud.
✔ Ebaõiglased lisakulud, mis ei ole seotud laenu haldamisega või seadusest tulenevad.
✔ Ebamõistlikult kõrged viivised ja trahvid, mis ületavad seaduses sätestatud piirmäärasid.

💡 Näide:
Kui laenuandja lisab su laenulepingusse haldustasu, mida pole eelnevalt mainitud ega lepingus selgelt välja toodud, võib see olla seadusevastane.

3. Kuidas tuvastada varjatud tasusid laenulepingus?

📌 Varjatud tasud on sageli peidetud lepingutingimustesse, mistõttu tasub enne laenu võtmist hoolikalt uurida kogu dokumentatsiooni.

✅ Mida kontrollida enne laenulepingu allkirjastamist?
✔ Krediidi kulukuse määr (KKM) – see peaks kajastama kõiki tasusid. Kui KKM on väga kõrge, võivad kaasneda lisakulud.
✔ Lepingutasu ja haldustasud – veendu, et need on lepingus selgelt välja toodud.
✔ Ennetähtaegse tagasimakse tingimused – kas on ette nähtud lisatasu, kui maksad laenu varem tagasi?
✔ Kindlustus ja lisateenused – kas laenuandja lisab laenule lisateenuseid, mida sa tegelikult ei vaja?
✔ Trahvid ja viivised – millised on maksetega hilinemise kulud?

💡 Näide:
Kui reklaam lubab laenu 10% intressiga, aga KKM on 25%, tuleks uurida, millised lisatasud selle määrani viivad.

4. Mida teha, kui avastad varjatud tasud pärast laenu võtmist?

📌 Kui oled juba laenulepingu allkirjastanud ja avastad hiljem varjatud tasud, on sul siiski võimalusi oma õiguste kaitsmiseks.

✅ Samm-sammuline juhend varjatud tasude vaidlustamiseks:

1. Uuri laenulepingut põhjalikult

✔ Kontrolli, kas lisatasud on lepingus selgelt kirjas või on need lisatud ilma sinu nõusolekuta.

2. Võta ühendust laenuandjaga

✔ Küsi selgitusi ja vaidlusta ebaõiglased tasud.
✔ Palu laenuandjal eemaldada tasud, mis ei olnud eelnevalt kokkulepitud.

3. Pöördu Tarbijakaitse ja Finantsinspektsiooni poole

✔ Kui laenuandja keeldub tasusid eemaldamast või on keeldumise põhjendus ebaselge, saad esitada kaebuse Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Ametile (TTJA) või Eesti Finantsinspektsioonile.

4. Kaalu laenu refinantseerimist

✔ Kui varjatud tasud muudavad laenu liiga kalliks, võib refinantseerimine soodsama pakkumisega aidata kulusid vähendada.

💡 Näide:
Kui avastad, et sinu laenule on lisatud kohustuslik kindlustus, mida sa pole nõustunud ostma, võid taotleda selle tühistamist ja raha tagastamist.

5. Kuidas vältida varjatud tasusid laenulepingus?

📌 Parim viis varjatud tasudest hoidumiseks on teha põhjalik eeltöö enne laenu võtmist.

✅ Kuidas end kaitsta?
✔ Võrdle erinevaid laenuandjaid – vali läbipaistev ja usaldusväärne pakkuja.
✔ Loe hoolikalt läbi kogu laenuleping – eriti väikeses kirjas tekst ja lisatingimused.
✔ Küsi laenuandjalt kõiki kulusid kirjalikult – nõua täpset ülevaadet kõikidest tasudest enne lepingu allkirjastamist.
✔ Kasuta sõltumatuid laenuvõrdlusportaale – need aitavad näha, milline on tegelik krediidi kulukuse määr.
✔ Ole ettevaatlik “liiga hea, et olla tõsi” pakkumistega – kui laenu reklaamitakse peaaegu intressivabalt, võib see tähendada varjatud tasusid.

💡 Näide:
Kui üks laenuandja pakub 9% intressi ja teine 12%, aga teise krediidi kulukuse määr (KKM) on väiksem, võib teine pakkumine olla tegelikult soodsam.

6. Kokkuvõte – kas laenulepingus olevad varjatud tasud on seaduslikud?

📌 Varjatud tasud, mida laenuvõtja ei ole selgelt aktsepteerinud, on seadusevastased.

📌 Seadus nõuab, et kõik laenuga seotud kulud oleksid laenulepingus selgelt välja toodud.

📌 Kui avastad varjatud tasud:
✔ Kontrolli laenulepingut ja krediidi kulukuse määra.
✔ Vaidlusta tasud laenuandjaga.
✔ Vajadusel pöördu Tarbijakaitse ja Finantsinspektsiooni poole.

📢 Lõppsõna:
Kui võtad laenu, ole alati teadlik kõikidest lisakuludest. Loe laenuleping hoolikalt läbi ja ära karda küsida lisainfot – nii väldid varjatud tasusid ja säästad oma raha! 💰📑