Paljud inimesed kasutavad mitut erinevat laenu korraga – näiteks kodulaenu, väikelaenu, autoliisingut ja krediitkaarti. Kuid kui palju laene võib korraga olla ja kas see mõjutab uute laenude taotlemist?

Selles artiklis vaatleme, kui palju laene on mõistlik korraga omada, kuidas see mõjutab krediidivõimekust ja mida tuleks teha enne uue laenu taotlemist.

1. Kas seadus piirab laenude arvu?

📌 Eestis ei ole seadusega määratud maksimaalset lubatud laenude arvu, kuid laenuandjad hindavad iga taotleja krediidivõimekust eraldi.

✅ Kui su sissetulek on piisav ja suudad olemasolevaid laene probleemideta tasuda, võib sul olla korraga mitu laenu.
✅ Kui aga su laenukoormus on juba kõrge, võib uue laenu taotlus tagasi lükata.

💬 Eksperdid hoiatavad:
“Mitu väikest laenu korraga võib suurendada finantskoormust ja vähendada võimalust saada uusi laene, kuna laenuandjad arvestavad kõiki olemasolevaid kohustusi.”

2. Mitu laenu võib korraga olla?

📌 Laenude arv sõltub eelkõige sellest, kui suur on su sissetulek ja kui palju sa juba tagasi maksad.

2.1. Laenuandjad arvestavad “võla ja sissetuleku suhet” (DTI – debt-to-income ratio)

✅ Kui su laenumaksed moodustavad üle 40–50% sissetulekust, võib uue laenu saamine olla keeruline.
✅ Mida rohkem laene sul juba on, seda väiksem on võimalus saada uus laen, sest pank näeb sind suurema riskiga kliendina.

Näide:

• Kui su netopalk on 2000 € ja su laenumaksed kokku on 900 € kuus (45% sissetulekust), võib pank uue laenu tagasi lükata.
• Kui aga su igakuised laenumaksed on 600 € kuus (30% sissetulekust), on uue laenu saamine tõenäolisem.

💬 Ekspertide soovitus:
“Kui su igakuised laenumaksed jäävad alla 30% sissetulekust, on suurem tõenäosus saada uus laen soodsatel tingimustel.”

3. Millised laenud mõjutavad uute taotluste otsust?

📌 Kõik olemasolevad kohustused mõjutavad uute laenutaotluste otsust.

✅ Kodulaen ja hüpoteeklaen – suurim kohustus, mida pank alati arvestab.
✅ Väikelaenud ja kiirlaenud – kui neid on liiga palju, võib see vähendada krediidivõimekust.
✅ Autoliising – arvestatakse kui regulaarset kuumakset.
✅ Krediitkaart ja arvelduskrediit – isegi kui sa seda ei kasuta, loetakse see potentsiaalseks kohustuseks.
✅ Järelmaksud – samuti arvestatakse, kui need on suure summaga.

💬 Ekspertide soovitus:
“Kui sul on mitu erinevat laenu, kaalu nende refinantseerimist üheks laenuks, et vähendada igakuiseid makseid ja lihtsustada eelarve planeerimist.”

4. Kas mitu laenu korraga mõjutab uue laenu saamist?

📌 Jah, mitmel laenul korraga võib olla oluline mõju uue laenu taotlusele.

4.1. Negatiivne mõju

❌ Kui su laenukoormus on juba kõrge, võib pank sind pidada liiga riskantseks ja laenu tagasi lükata.
❌ Kui sul on palju väikelaene, võib see näidata, et su finantsseis pole stabiilne.
❌ Iga uus laen või krediidikontroll mõjutab su krediidiskoori – liiga palju päringuid võib selle alandada.

4.2. Positiivne mõju

✅ Kui oled varasemalt laene korrektselt tasunud, võib see tõsta sinu krediidiskoori ja suurendada võimalust saada uus laen.
✅ Kui su sissetulek on piisav ja suudad olemasolevaid laene probleemideta teenindada, võib pank siiski sulle uue laenu anda.

💬 Ekspertide soovitus:
“Kui plaanid uut laenu, veendu, et su igakuised kohustused jäävad mõistlikesse piiridesse ja su krediidiskoor on heas seisus.”

5. Kuidas suurendada võimalusi saada uus laen, kui sul on juba mitu laenu?

📌 Kui sul on juba mitu laenu, saad siiski teha samme, et uue laenu saamise tõenäosust suurendada.

5.1. Maksa ära väiksemad laenud ja krediitkaardivõlad

✅ Kui sul on väiksemad laenud või krediitkaardivõlad, tasu need enne uue laenu taotlemist ära.
✅ See parandab su krediidiskoori ja vähendab igakuist laenukoormust.

5.2. Refinantseeri olemasolevad laenud

✅ Kui sul on mitu väikest laenu, võib refinantseerimislaen aidata need ühendada üheks madalama intressiga laenuks.
✅ See võib vähendada igakuiseid makseid ja lihtsustada eelarve planeerimist.

💬 Ekspertide soovitus:
“Refinantseerimine aitab kokku hoida intressidelt ja muuta igakuised maksed hallatavamaks.”

5.3. Suurenda oma sissetulekut

✅ Kui võimalik, leia lisasissetulek või suurenda oma palka – see parandab su laenuvõimekust.
✅ Mõned laenuandjad arvestavad ka lisasissetulekuid (nt üüritulu, lisatöö).

5.4. Hoidu liigsetest laenutaotlustest

✅ Kui esitad lühikese aja jooksul mitu laenutaotlust, võib see halvendada sinu krediidiskoori.
✅ Kui su taotlus on tagasi lükatud, oota enne järgmist taotlemist ja paranda oma finantsolukorda.

💬 Ekspertide soovitus:
“Kui oled laenutaotluse saanud negatiivse vastuse, ära kohe uude kohta taotlust esita – esmalt uuri välja tagasilükkamise põhjus ja paranda oma olukorda.”

6. Kokkuvõte – mitu laenu võib korraga olla ja kuidas see mõjutab uusi taotlusi?

📌 Eestis ei ole seaduslikku piiri, mitu laenu võib korraga olla, kuid laenuandjad hindavad iga taotleja krediidivõimekust individuaalselt.

📌 Kui palju laene on liiga palju?
✔ Kui igakuised laenumaksed ületavad 40–50% sissetulekust, võib uue laenu saamine olla raske.
✔ Isegi kui laene on mitu, on oluline, et need oleksid korrektselt tasutud.
✔ Krediitkaardid ja arvelduskrediit võivad samuti mõjutada uue laenu taotlemist.

📌 Mida teha, et suurendada võimalust saada uus laen?
✔ Maksa ära väiksemad laenud ja krediitkaardivõlad.
✔ Refinantseeri olemasolevad laenud üheks väiksema kuumaksega laenuks.
✔ Suurenda oma sissetulekut ja väldi liigseid laenutaotlusi.

📢 Lõppsõna:
Kui sul on juba mitu laenu, ei tähenda see, et sa ei saaks uut laenu – oluline on, et su laenukoormus oleks mõistlik ja su finantsolukord stabiilne! Enne uue laenu taotlemist analüüsi oma laenukoormust ja vajadusel tee eelarves korrektuure. 💰📊