Krediidiregistris olev negatiivne märge võib tunduda tõsise takistusena, eriti kui oled tulevikus plaaninud võtta laenu, liisingut või isegi sõlmida järelmaksulepingut. Aga kas see tähendab, et laenu ei saa enam kunagi?

Selles artiklis selgitame, kuidas krediidiregistris olevad märked mõjutavad laenuvõimalusi, kui kaua need püsivad ning kuidas oma krediidireitingut parandada, et tulevikus laenu saamine oleks lihtsam.

1. Mis on krediidiregister ja kuidas see töötab?

📌 Krediidiregister on andmebaas, kuhu kogutakse infot laenuvõtjate finantskäitumise kohta.

Eestis haldavad krediidiregistreid:
✔ Creditinfo Eesti AS – peamine maksehäireregister, kuhu kantakse võlgnevused ja maksehäired.
✔ Pangad ja finantsasutused – neil on oma sisemised krediidiregistrid, mida nad kasutavad laenuotsuste tegemiseks.

1.1. Krediidiregistris on kahte tüüpi andmeid:

✅ Positiivne info – korrektselt tasutud laenud, korralikud maksekohustused.
❌ Negatiivne info – hilinenud maksed, tasumata võlad, maksehäired.

💬 Eksperdid hoiatavad:
“Mida rohkem negatiivseid märkeid su krediidiajaloos on, seda keerulisem on saada uut laenu soodsa intressiga.”

2. Kas krediidiregistris olev märge tähendab, et laenu ei saa enam kunagi?

📌 Maksehäire märge ei välista täielikult laenu saamise võimalust, kuid see muudab protsessi keerulisemaks.

2.1. Kui kaua püsib negatiivne märge krediidiregistris?

✅ Kui võlg on tasutud, jääb märge registrisse kuni 3–5 aastaks pärast maksehäire lahendamist.
✅ Kui võlg on tasumata, võib see registris püsida kuni 7 aastat või rohkem, sõltuvalt võlausaldaja poliitikast.

💬 Eksperdid soovitavad:
“Kui sul on olnud maksehäire, proovi see võimalikult kiiresti tasuda – mida varem see lahendatakse, seda kiiremini saad taastada oma krediidivõimekuse.”

2.2. Kas maksehäirega on võimalik saada laenu?

📌 Maksehäirega laenu saamine on keeruline, kuid mitte täiesti võimatu.

✔ 2.2.1. Pangad ja suuremad laenuandjad on väga ranged

❌ Enamik kommertspanku (nt Swedbank, SEB, LHV) ei anna laenu inimesele, kellel on aktiivne maksehäire.
❌ Kui maksehäire on hiljuti tasutud, võib pank ikkagi laenu tagasi lükata, kuna see näitab finantsraskusi minevikus.

✔ 2.2.2. Väikelaenuandjad ja alternatiivsed finantspakkujad võivad olla leebemad

✅ Mõned laenuandjad on valmis andma väikelaenu või krediidikonto isegi inimestele, kellel on varasem maksehäire, kuid tingimused võivad olla karmimad.
✅ Intressimäär võib olla kõrgem, kuna laenuandja hindab klienti kõrgema riskiga laenuvõtjaks.

💬 Ekspertide hoiatus:
“Kui laenuandja pakub laenu hoolimata maksehäirest, uuri hoolikalt tingimusi – sageli kaasnevad selliste laenudega väga kõrged intressid ja lisatasud.”

2.3. Millised laenuvõimalused on olemas, kui krediidiregistris on negatiivne märge?

📌 Kui tavapärased laenuvõimalused on piiratud, võib kaaluda järgmisi alternatiive.

✔ 2.3.1. Tagatisega laen

✅ Kui sul on kinnisvara või auto, võid saada laenu isegi siis, kui sul on olnud maksehäireid.
✅ Kuna laenuandjal on tagatis, võib see vähendada riski ja tõsta laenu saamise võimalusi.

❌ Kui laenu ei suudeta tagasi maksta, võib pank nõuda vara sundmüüki.

✔ 2.3.2. Käendajaga laen

✅ Kui sul on pereliige või tuttav, kes on nõus laenu käendama, võib see suurendada laenu saamise võimalust.
✅ Käendaja vastutab laenu eest juhul, kui sina ei suuda seda tagasi maksta.

❌ Kui jätad maksed tegemata, võib see kahjustada ka käendaja krediidiskoori.

✔ 2.3.3. Väiksemad laenud alternatiivsetelt laenuandjatelt

✅ Mõned väikelaenupakkujad annavad laene ka madalama krediidiskooriga inimestele, kuid tingimused on rangemad.
✅ Võib-olla on võimalik saada lühiajalist laenu väiksema summaga.

❌ Intressid on sageli palju kõrgemad kui tavapankades.

💬 Ekspertide hoiatus:
“Kui kaalud väikelaenu, võrdle erinevaid pakkumisi ja väldi laenuandjaid, kes pakuvad ebareaalselt häid tingimusi maksehäirega inimestele.”

3. Kuidas parandada oma krediidiajalugu ja suurendada laenu saamise võimalusi?

📌 Kui sul on olnud krediidiregistris negatiivne märge, saad astuda samme oma krediidivõimekuse taastamiseks.

3.1. Tasuda kõik võlad esimesel võimalusel

✔ Kui maksehäire on aktiivne, tasu see kiiresti – mida varem see lahendatakse, seda varem saab krediidiregister selle kustutada.
✔ Kui sul on mitu väiksemat võlga, prioritiseeri need, mis mõjutavad krediidiskoori kõige rohkem.

3.2. Väldi uute võlgade tekkimist

✔ Hoia oma arved ja laenumaksed korras.
✔ Väldi liigset krediidikoormust – ära võta korraga liiga palju laene.

3.3. Taotle väikseid laene ja maksa need korralikult tagasi

✔ Kui sul on võimalus saada väiksem laen või krediitkaart, mida saad õigeaegselt tagasi maksta, võib see aidata krediidiskoori taastada.

💬 Ekspertide soovitus:
“Krediidiajaloo taastamiseks võib kasuks tulla väiksemate kohustuste korrektne täitmine, näiteks väikelaen või arvelduskrediit.”

3.4. Kontrolli oma krediidireitingut ja paranda vead

✔ Mõnikord võivad krediidiregistris olla vead – kui märkad ebatäpsust, võta ühendust registripidajaga ja taotle vea parandamist.

💬 Eksperdid soovitavad:
“Kontrolli oma krediidiajalugu vähemalt kord aastas, et vältida ebameeldivaid üllatusi, kui vajad laenu.”

4. Kokkuvõte – kas krediidiregistri märge tähendab, et laenu ei saa enam kunagi?

📌 Ei, krediidiregistris olev märge ei tähenda, et laenu ei saa kunagi, kuid see muudab tingimused keerulisemaks.

📌 Peamised punktid:
✔ Kui võlg on tasutud, jääb märge registrisse 3–5 aastaks.
✔ Kui võlg on tasumata, võib see olla registris 7+ aastat.
✔ Pangad on rangemad, kuid tagatisega laen, käendajaga laen või väikelaenud võivad olla võimalikud.
✔ Krediidiajalugu saab parandada, makstes korrektselt arveid ja vältides uusi maksehäireid.

📢 Lõppsõna:
Kui sul on krediidiregistris negatiivne märge, tegutse selle parandamiseks – mida varem probleemid lahendad, seda kiiremini taastuvad su laenuvõimalused! 💳📈