Krediidiajalugu mängib olulist rolli laenu saamisel – see mõjutab nii laenuotsust kui ka pakutavaid tingimusi. Aga mis juhtub, kui laenuvõtjal tekivad makseprobleemid ja tema kohta tehakse negatiivne kanne krediidiregistrisse?
Selles artiklis vaatleme, kui kaua püsib negatiivne kanne krediidiregistris, kuidas see mõjutab tulevasi laenuvõimalusi ja mida saab teha oma krediidivõime parandamiseks.
1. Mis on negatiivne kanne krediidiregistris?
📌 Negatiivne kanne krediidiregistris tähendab, et laenuvõtja on jätnud tähtaegselt maksmata oma laenu, järelmaksu, krediitkaardi makse või mõne muu finantskohustuse.
✅ Millal tekib negatiivne kanne?
✔ Maksete hilinemine – kui laenuvõtja ei tasu kohustusi õigeaegselt (tavaliselt 30+ päeva hilinemist).
✔ Võlgnevuse tekkimine – kui võlg jääb pikemaks ajaks tasumata ja laenuandja kannab selle krediidiregistrisse.
✔ Kohtutäituri menetlus – kui võlg jõuab kohtutäituri kätte, märgitakse see samuti krediidiajalukku.
✔ Pankrot või maksejõuetus – kui laenuvõtja kuulutab välja pankroti, kajastub see tema krediidiajaloos.
💡 Näide:
Kui inimene ei tasu oma krediitkaardi arvet 60 päeva jooksul ja pank annab selle info edasi krediidiregistrile, jääb see tema krediidiajalukku negatiivse märkega.
2. Kui kaua püsib negatiivne kanne krediidiregistris?
📌 Negatiivse kande püsimise aeg sõltub mitmest tegurist, sealhulgas võlgnevuse suurusest ja tüübist.
✅ Eestis kehtivad järgmised reeglid:
✔ Väikesed hilinemised (30–60 päeva makseviivitust):
- Enamik laenuandjaid ei teata väikestest hilinemistest kohe krediidiregistrile.
- Kui makse on tehtud ja viivised tasutud, ei pruugi sellest jääda püsivat negatiivset märget.
✔ Pikemaajalised võlad (90+ päeva hilinemist):
- Laenuandja kannab selle info krediidiregistrisse.
- Kanne jääb alles kuni 3–5 aastat pärast võla tasumist (sõltuvalt registrist).
✔ Kohtutäiturile antud võlad ja pankrot:
- Kui võlg jõuab kohtutäituri kätte, on see krediidiregistris kuni 5 aastat pärast võla tasumist.
- Pankrotiga seotud kanded võivad jääda registrisse kuni 10 aastaks.
💡 Näide:
Kui inimene ei maksa 6 kuud laenu tagasi ja tema võlg läheb kohtutäituri kätte, siis isegi kui ta tasub võla ära, jääb see märge krediidiregistrisse kuni 5 aastaks.
3. Kuidas negatiivne kanne mõjutab laenuvõimalusi?
📌 Negatiivne krediidikanne võib oluliselt vähendada laenuvõimalusi ja muuta laenutingimused ebasoodsamaks.
✅ Mõjud laenuvõtja finantsvõimalustele:
✔ Raskem on saada uusi laene – pangad ja laenufirmad kontrollivad alati krediidiajalugu.
✔ Kõrgemad intressimäärad – kui laenuandja on valmis laenu andma, võib see tulla kõrgema intressiga.
✔ Madalam laenusumma – laenuandjad võivad piirata laenu suurust.
✔ Raskem saada järelmaksu või krediitkaarti – isegi väiksemate finantstoodete saamine võib olla keeruline.
💡 Näide:
Kui laenuvõtja krediidiskooris on kirjas varasem maksehäire, võib pank keelduda kodulaenu andmisest või pakkuda seda oluliselt kõrgema intressiga.
4. Kuidas parandada oma krediidiskoori pärast negatiivset kannet?
📌 Isegi kui sul on negatiivne kanne krediidiregistris, saad oma krediidiskoori aja jooksul parandada.
✅ Parimad sammud krediidivõime parandamiseks:
✔ Tasuda kõik võlad ja viivised võimalikult kiiresti.
✔ Vältida uute maksehäirete tekkimist – maksa kõik arved õigeaegselt.
✔ Vähendada olemasolevaid laenukohustusi – vähem laene parandab krediidiskoori.
✔ Kontrollida regulaarselt oma krediidiajalugu – veendu, et seal pole vigu.
✔ Pöörduda laenuandja poole ja küsida refinantseerimist parematel tingimustel.
💡 Näide:
Kui laenuvõtja tasub oma vana võla ära ja hakkab regulaarselt oma arveid õigeaegselt maksma, võib tema krediidiskoor järk-järgult paraneda.
5. Kas on võimalik negatiivset kannet enne tähtaega eemaldada?
📌 Üldiselt ei ole negatiivse kande varasem eemaldamine võimalik, kuid on mõned erandid.
✅ Kuidas on võimalik negatiivset kannet kustutada?
✔ Kui võlg on ekslik või ebaõiglane – kui laenuandja on teinud vea, saab selle vaidlustada.
✔ Kui võlgnevus on tasutud, kuid kanne on vananenud – mõnes registris saab esitada taotluse kande kustutamiseks.
✔ Kui laenuandja nõustub info eemaldama – mõnikord võib kokkuleppel laenuandjaga kanne kustutada varem.
💡 Näide:
Kui pank on kogemata registreerinud maksehäire, mida tegelikult polnud, võib krediidivõtja esitada kaebuse ja lasta vea parandada.
6. Kokkuvõte – kui kaua püsib negatiivne laenukanne krediidiregistris?
📌 Negatiivne kanne võib krediidiregistris püsida 3–10 aastat sõltuvalt võla liigist ja tasumise ajast.
📌 Peamised faktid negatiivse krediidikande kohta:
✔ Väiksemad makseviivitused ei pruugi püsivat kannet jätta.
✔ Suuremad võlad võivad jääda krediidiregistrisse kuni 3–5 aastaks pärast võla tasumist.
✔ Kohtutäiturile antud võlad ja pankrotid võivad jääda kuni 5–10 aastaks.
✔ Krediidiskoori saab parandada, kui tasuda võlad ja hoida maksed korras.
✔ Võla ekslik registreerimine on võimalik vaidlustada ja eemaldada.
📢 Lõppsõna:
Kui sul on krediidiregistris negatiivne kanne, ära kaota lootust! Tee teadlikke samme oma krediidiskoori parandamiseks, tasu oma kohustused ja hoia maksed korras – aja jooksul muutub su finantsseis paremaks ja laenuvõimalused paranevad! 💰📑
